“消费信贷纠纷法律帮助专项基金” 实施方案

　　一、设立“消费信贷纠纷法律帮助专项基金”的社会背景

　　（一）消费信贷纠纷成为严重社会问题。

　　消费信贷指银行等金融机构向消费者提供的、用于个人消费目的的贷款。消费信贷助推大众消费，受到80后、90后、00后等年轻人的追捧。据中国人民银行数据，我国短期信贷消费余额从2015年的4.1万亿元，上升至2019年的9.92万亿元。但2020年全球疫情突然爆发，中小型企业遭遇挑战，就业、创业形势恶化，一些家庭收入下降明显，使得消费信贷逾期不能偿还成为普遍现象。金融机构为了有效控制不良率，耗费大量人力和物力，采用上门、电话方式催收，产生了大量纠纷。部分借款人难以承受催收带来的精神压力和心理痛苦。当前消费信贷纠纷数量之多、范围之广、影响之大、破坏之强，前所未有。

　　（二）现有消费信贷纠纷解决方式陷入困境。

　　一是电话催收和上门催收激化矛盾。为了控制成本，金融机构电话催收和上门催收一般委托催收公司雇佣催收员进行，金融机构以催收效果支付报酬。由于催收人员文化素质相对较低，人员流动性较大，过程管控困难，导致暴力催收频发，成为社会不稳定因素。

　　二是诉讼催收不经济。金融机构还可以选择诉讼催收方式。然而，消费信贷纠纷案件数量多，诉讼标的额小，处置周期长，成本高，得不偿失。

　　（三）消费信贷纠纷化解需要创新解决方案。

　　从债权方来说，若银行金融机构放弃催收，其影响：一则涉及到国有资产流失问题，二则也带给社会“借钱可以不还”的错误印象，未来金融交易更难。从债务方来说，这些借款人年轻人居多，他们收入低且开支大，有些人确实因为天灾人祸导致难以还款，一旦逾期，他们免不了遭受暴力催收，实在没有能力还款，还可能被列入失信名单，不能再贷款，被限制高消费，严重影响个人未来的生活和工作。对社会来说，大批年轻人消费受到限制，影响内循环带动外循环新经济格局的形成。

　　消费信贷纠纷必须尽快寻求新的方法加以解决。法律帮助就是破解消费信贷纠纷的新方法。

　　二、法律帮助化解消费信贷纠纷方案

　　消费金融纠纷法律帮助，是资助债务人通过人民调解或者诉讼阶段的调解或者与金融机构协商，与金融机构达成延期偿还债务、罚息免除、利息减免等协议，平稳化解消费信贷纠纷的法律服务。

　　（一）创新型消费信贷纠纷解决新模式的实施方案如下：

　　1.中国法律援助基金会（以下称基金会）管理消费信贷纠纷法律帮助专项基金，获得捐赠款项，专项用于支持消费信贷纠纷法律帮助；

　　2.基金会通过实施机构，组织法律服务志愿者，为债务人提供法律服务，申请人民调解，或者向人民法院起诉、在诉讼阶段调解，或者与债权人协商自行和解，达成协议；

　　3.协议经人民法院确认，取得法律效力；

　　4.基金会支付办案补贴；

　　5.法律帮助完结，债务人履行协议。

　　（二）解决方案的业务流程：

　　第一步：实施机构受理消费信贷纠纷法律帮助案件。

　　第二步：专项基金在消费信贷纠纷案件管理信息系统即消费信贷纠纷法律帮助平台（以下称平台）上，将案件指派给债务人就近的律师事务所等法律帮助实施机构或向社会招募的有资深法律从业背景的个人志愿者，为债务人提供法律帮助。指派给律师事务所等法律帮助实施机构的，律师事务所等法律帮助实施机构将接受指派的案件指派给平台实施机构认定的本机构的志愿者办理。

　　第三步：志愿者与金融机构协商，请求人民调解组织进行调解，或者向人民法院起诉、以在诉讼阶段在法院的主持下进行调解，或者与债权人协商寻求和解。

　　第四步：与金融机构达成协议。

　　第五步：志愿者将调解协议提请人民法院确认，取得法律效力。

　　第六步：专项基金按照每个案件300元的标准发放补贴。办案有特别支出、成本较高时，每个案件的办案补贴可以提高到350元。成本特别高时，每个办案补贴可以提高到400元。由律师事务所等法律帮助实施机构申请的办案补贴，基金会将办案补贴直接拨付至律师事务所等法律帮助实施机构银行账户，并由律师事务所等法律帮助实施机构向基金会提供符合基金会要求的相关票据。由社会面招募的有资深法律从业背景的个人志愿者申请的办案补贴，基金会将办案补贴直接拨付至志愿者个人银行账户。办案补贴支付完成后，在系统中确认账单支付情况。

　　第七步：债务人履行取得法律效力的协议。

　　（三）运用法律帮助化解消费信贷纠纷的优势：

　　1.消费信贷纠纷通过人民调解或者在诉讼阶段的调解达成协议，成本低、时间快，债务人无需承担费用，节省债权人成本。

　　2.消费信贷纠纷法律关系简单，当事人有解决纠纷的强烈意愿，不难达成协议。

　　3.化解消费信贷纠纷的方案灵活。通过调解，消费信贷纠纷的双方当事人可以达成债务人延期偿还债务、罚息免除、利息减免等协议。

　　4.化解消费信贷纠纷达成的协议经过人民法院确认，具有法律效力，化解了冲突。

　　三、专项基金的经费解决途径

　　由富律（重庆）信用管理有限公司先期捐赠人民币100万元，支持消费信贷纠纷法律帮助经费。随后进一步向社会广泛募集资金。

　　四、专项基金的运行与管理

　　（一）成立专项基金的运行管理机构。根据富律（重庆）信用管理有限公司和基金会协议约定，共同组建专项基金运行管理机构，制定具体运行方案，专司专项基金的运行管理、推广宣传、服务监督等日常工作。

　　（二）遴选平台实施机构。基金会发布公告，在全国公开遴选平台实施机构。平台实施机构应当有在全国运行的案件管理信息系统且运行不低于三年，有遍及全国大部分地区的承办人队伍（基金会自建的法律援助实施机构里的法律服务人员，是该承办人队伍的组成部分）。公告应当明确，平台实施机构负责本项目的实施，不得收取费用。

　　（三）基金会对专项基金的监管管理。基金会对专项基金的宣传推广、日常运行、资金收支和服务创新等方面是否遵守相关法律和行政法规、规章，是否符合基金会章程和专项基金管理办法相关规定进行监管，发现问题及时给予纠正整改。基金会就专项基金的监督管理，接受国家和社会监督。基金会定期委托第三方权威专业机构，对本项目的实施情况进行评估；第一次评估将在本项目运行满一年时进行。富律（重庆）信用管理有限公司也可以委托第三方权威专业机构，对本项目的实施情况进行评估。

　　（四）专项基金终止的后续处理措施。专项基金终止后，基金会做好后续工作，保护受援对象和捐赠人的合法权益。富律（重庆）信用管理有限公司和基金会将组织清算。专项基金的剩余资金归属基金会所有，用于基金会其他法律方面的公益项目。

　　中国法律援助基金会

　　2022年11月25日